平安保单宝（平安普惠相关贷款产品）的实际利息构成复杂，名义利率与实际成本差异显著，存在变相高息问题。
一、名义利率与附加费用的双重负担
平安普惠的贷款产品常以“低息”为宣传点，但实际还款中需支付保险费、服务费、担保费等附加费用。例如，用户贷款17万元分36期，每月还款6752.61元，其中保险费544元、服务费850元，附加费用占月供的20.6%。此类费用虽不直接计入利息，但显著推高综合融资成本，导致实际年化利率远超名义利率。
二、信保模式下的成本转嫁
平安普惠采用“资金方+担保方+服务方”的信保模式，通过以下方式增加借款人负担：
三、实际利率远超法定上限
根据用户投诉案例，贷款18万元分36期，已还14万元后仍需偿还12万元本息及费用，综合融资成本可能超过36%（接近司法保护利率上限的2倍）。此类高息现象与平安普惠宣称的“普惠”定位严重背离，引发大量投诉。
四、监管趋严下的合规挑战
近年来，金融监管部门对助贷机构管控加强，明确要求：
五、借款人应对建议
